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銀行業不良資產核銷力度加大

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為了騰挪出更多的信貸空間服務民營企業、小微企業,有效盤活信貸存量、增加信貸供給,我國銀行業正在持續加大不良資產的核銷力度。中國銀保監會最新公布的數據顯示,2018年我國商業銀行累計核銷不良貸款9880億元,較上年多核銷2590億元。

壞賬核銷僅是商業銀行處置不良資產的方式之一,從整體上看,根據銀保監會目前的不完全初步統計,2018年全年,我國商業銀行共處置不良資產近2萬億元。

多位業內人士表示,受經濟結構調整、金融去杠桿、監管要求金融機構資產回表等多重因素影響,預計商業銀行不良資產供給將持續增加。建議金融資產管理公司在處置銀行不良資產的同時,繼續優化處置模式,避免發生次生風險,更好地發揮金融風險“防火墻”作用。

2018年累計核銷9880億

9880億元,這是我國商業銀行2018年累計核銷不良貸款的總額,而截至2018年12月末,商業銀行不良貸款余額為2萬億元,占比近一半。

為何銀行業開始加大壞賬核銷力度?多位業內人士表示,主要原因有二,一是快速降低不良貸款率,保證信貸資產質量穩定;二是有效盤活信貸存量,騰挪更多的空間服務民營企業和小微企業。

實際上,對于商業銀行來說,處置不良資產有四種常用方式,即壞賬核銷、自主清收、債務重組、不良資產轉讓,以及近年來開始重啟的兩種方式,即不良資產證券化、債轉股。

“常用的幾種方式各有所長。”銀保監會相關負責人說,其中,自主清收最為直接有效,但往往受制于借款人的經營狀況、信用狀況、司法機關執行力度等多重因素;債務重組的優點是處置成本相對較低、回收率高,缺點是交易復雜程度高、操作較難、處置周期長,債轉股實際上就屬于債務重組的一種形式。

相比之下,“壞賬核銷”由于需要用利潤來核銷,對銀行的當期利潤影響較大,但其突出優點是能夠快速降低銀行的不良貸款率,釋放信貸空間。

從降低不良貸款率的角度看,根據最新監管數據,截至2018年12月末,銀行業信貸質量基本穩定。其中,商業銀行不良貸款余額2萬億元,不良貸款率1.89%,較上季末微升0.02個百分點;關注類貸款余額3.4萬億元,關注類貸款率3.16%,較2016年高點下降1個百分點;逾期90天以上貸款與不良貸款比例為92.8%,較上年末下降6.9個百分點。

與此同時,銀行業風險抵補能力增強,商業銀行貸款損失準備余額3.7萬億元,較上年末增加6762億元,撥備覆蓋率和貸款撥備率分別為185.5%和3.5%,較上年末分別上升5.1個和0.24個百分點。

從釋放信貸空間的角度看,根據銀保監會初步統計,截至2018年12月末,銀行業境內各項貸款140.6萬億元,同比增長12.6%,增速為近年來較高水平;2018年前11個月,人民幣貸款增量占社會融資規模增量的83.4%,為實體經濟提供了較多資金。

創新不良資產處置方式

除了加大核銷力度,多位業內人士對《經濟日報》記者表示,在常用的處置手段中,“不良資產轉讓”方式仍受商業銀行青睞,即“打包出售”,這樣一來,既能夠相對較快地降低銀行的不良貸款率,又能夠實現較高的回收率。

不良資產轉讓給誰?主力是金融資產管理公司(AMC),它們又被稱為我國經濟金融體系的“穩定器”、金融風險的“防火墻”和“救火隊”,長期以來在化解金融風險、維護金融穩定、救助問題企業等方面發揮著重要作用。

目前,多家AMC已與商業銀行開展“總對總”戰略合作,其中一則案例頗具代表性。2018年6月興業銀行曾將該行金融不良資產收益權打包,基礎資產對應不良債權1208戶,本金金額488.63億元,最終由四大國有AMC之一的中國東方資產管理股份有限公司以239.73億元對價實現成功收購,這也成為近年來中國東方落地的單筆收購本金規模和投資額最大的金融不良資產包項目。

值得注意的是,AMC處置不良資產的方式亦十分重要,如果處置不當,很容易將AMC收購的銀行不良資產再度內生為自身的不良資產,造成風險處置過程中的風險。

“為了適應新形勢下的不良資產市場需求,我們將傳統的‘三打’處置模式升級為‘三重’模式,也就增強投行化的運作能力。”中國東方副總裁陳建雄說,所謂“三打”,是指打折、打包、打官司,“三重”則是指“重組、重整、重構”。

他介紹,“重組”的目的是以債務重組優化企業財務結構,以資產重組優化企業資產結構,進而幫助企業修復資產負債表;“重整”的目的是以法定重整程序幫助債權債務關系復雜的企業或機構解脫困境,實現債務出清,或良性退出,或輕裝上陣,四大AMC歷史上對風險金融機構的托管、清理或重組也屬于這個范疇;“重構”的目的則是以“股+債+并購重組+投行服務+咨詢顧問”等多種方式,幫助企業重新構建人才、技術、管理或盈利方式,實現轉型發展,提高發展質效。

不良資產供給將持續增加

對于今后銀行業不良資產的供給情況,業內普遍認為,我國銀行業隱性不良貸款風險仍需要高度關注,潛在信用風險尚未完全出清,受經濟結構調整、金融去杠桿、監管要求促使金融機構資產回表等多重因素影響,預計商業銀行不良資產供給將持續增加。

與此相適應,收購商業銀行不良資產的主體也在迅速擴容并壯大。目前,國內不良資產買方市場形成了“4+2+N+銀行系”的多元化格局,行業生態系統日趨豐富,行業處置效率日趨提高。

其中,四大AMC已發展成為以不良資產為主業的綜合金融服務集團,均已完成改制和引進戰略投資者,有的已成功上市;“2”是指地方AMC放開“二胎”政策,據不完全統計,全國已有55家地方AMC,其中14個省級行政區域至少已有2家地方AMC,浙江、廣東、山東、福建4省更是擁有3家地方AMC,這中間不乏一些“跨界”而來的上市公司,數十家A股公司業務涉及不良資產處置業務;“N”是指全國各地的未持牌資產管理公司,它們在協助持牌AMC處置良資產方面發揮著一定作用;“銀行系”則是指正式獲得原中國銀監會批準籌建的銀行系債轉股專營機構,目前已達5家。

值得注意的是,在經歷了此前“不守規矩、非理性競爭”等失序狀態后,不良資產市場已逐漸回歸“理性競爭、有序發展”的軌道上來。

“部分AMC忙于處置前期高庫存而無暇他顧,部分AMC在經濟下行壓力加大、二次不良風險隱現等情況下,觀望情緒加重,逐漸回歸理性。”陳建雄說,當前不良資產包的成交價格明顯回落,流拍率顯著增加,從2018年一季度到三季度,平均對價下跌約十余個百分點。

他表示,接下來,中國東方將按照“回歸本源、專注主業”的監管要求,“相對集中、突出主業”,持續加大不良資產業務投放力度。從2018年初至10月末,中國東方已實現不良資產投放1071億元。




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